中国教育

　　催还款，要“罚”也要“法” 人民图片

　　立法实施，政府担保

　　在美国，政府为助学贷款制定、更正相应法律和法定程序，并直接参与贷款运作。所有的助学贷款由州政府担保、联邦政府再担保、政府设立上市公司进行教育融资。在日本，日本育英基金会是独立于政府之外的社会性服务事业机构，全权负责助学贷款的募集、审批、发放及回收。

　　贷款种类多样，还款方式合理

　　美国的助学贷款中，“联邦帕金斯贷款”的发放和归还均由学校管理控制，资金直接来源于政府。此外还有联邦家庭教育贷款、联邦直接学生贷款。前者是向私人金融机构贷款，后者是联邦政府直接向学生或学生父母贷款。美国学生贷款的还款方式有：标准还款法——借款人每月支付固定金额的本息，还款期限不超过10年；递增还款法——还款期初还款金额较低，逐步递增偿清所有贷款；收入敏感性还款法——每次还款金额为借款人月收入的一定比例等。

　　在日本，政府对出身寒门、经济困难的大学生不收贷款利息，毕业后只需归还贷款的本金即可。另一种是有息助学贷款，在校大学生无论家庭经济状况如何，均可提出申请，贷款利率是3%，每年有20%左右的在校大学生获得该贷款。

　　违约处罚有力但更人性化

　　在美国，学生贷款发生拖欠，银行等部门将拖欠情况汇报给信用局，拖欠账户会转给专门的追款机构并由其进行追讨，拖欠者需要缴纳滞纳金、罚息和追讨过程所发生的费用；授权税务部门从个人所得税返还款中扣款；对恶意拖欠者的最严厉惩罚是诉诸法律，由法院强制执行，并由拖欠者负担审判费、律师费等。

　　在日本，短期大学的学生要10年内还清，医科类学校还款期限最长达到20年。另外，毕业后到中小学、公立大学和科研机构工作的大学生可以申请部分或全部免还。