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　　由于大量的农村资金外逃，贷款难、融资难已成为严重制约中国农村经济发展的“卡脖子”问题，农民调整结构缺资金、农区发展县域经济缺资金等现象相当普遍，有些地方甚至出现不少“零贷款村”。不少基层干部形象地总结说：“（农业发展）思路是新的，口号是响的，任务是硬的，资金是‘软’的。”

　　例如，河南、山东及浙江三省当前农村资金外逃已呈现出惊人的数量。据人民银行济南分行估算，山东省农业至少有四成左右的信贷资金缺口。人行山东省日照市中心支行的调查表明，自1995年以来，日照市的农村资金流向城市和非农产业的数额高达（人民币，下同）20亿元以上，占同期全市农村存款增长总量的66.7％。山东省平阴县副县长吴英文气愤地说：“这本是一个农业县，但是农村的钱都被‘抽水机’抽到城市的‘蓄水池’了，农村还要不要发展？”

　　资金外逃三大渠道

　　据了解，中国农村资金“外逃”主要有以下几种渠道：其一，由于邮政储蓄只存不贷，纯靠上缴中央银行吃利息赚钱，吸纳的存款百分之百流出农村，已形成了一个庞大的资金“漏斗”。

　　其二，国有商业银行县以下营业网点在农村多存少贷，是农村资金外流的重要渠道。例如浙江安吉县四家国有商业银行去年发放的贷款仅占新增存款的10％左右，绝大多数存款都被大城市“抽”走。
 
　　其三，农信社吸收的部分资金用于非农领域，“农转非”现象突出。山东省日照市农信社系统最大的10户企业贷款中，有7家是非农企业，贷款余额高达1.7亿元。这家农信社的资金还参与货币市场业务，截止2001年10月底，日照市农信社参与货币市场的网上资金余额高达1.1亿元。在豫鲁浙三省，一些农信社还贷款给城市建设、投资购买国债等各类债券，向其他金融机构拆出资金等。

　　“农村金融的主力军”农信社不“支农”的关键原因在于支农贷款效益低。山东省曾作过测算，由于农信社70％以上是农民社员的定期存款，其各项存款利息支出成本加上管理成本，每一百元就要支付2.95元，比商业银行至少高出1.5至2.2个百分点。

　　资金外逃二大原因

　　至于农村资金外逃的深层次原因，是银行普遍存在“农村贷款恐惧症”。首先是农村点多、面广、战线长，农户贷款额度小、分散，农业贷款受自然、农产品市场等诸多不可测因素影响，贷款成本相对于“黄金客户”要大得多，也是造成县域金融机构“懒贷”、“慎贷”的原因。

　　其次，是地方政府未能认真落实向金融机构贷款来进行的工程，削弱了银行的贷款信心。例如山东莘县投资上千万元的县热电厂，县里是一分钱没有，全靠来回融资，搞短期拆借，结果发了几天电，就倒闭了，银行的钱就泡汤了。因为回收无望，上级行对莘县的信任度达到了最低点。

　　据人民银行统计，中国全国已经削减1万多个银行分理处和营业网点，主要集中在各商业银行县及县以下的机构。有关专家认为，“农村贷款恐惧症”的严重后果就是：各商业银行贷款权限上放，县域内金融机构存差不断扩大，造成农村金融“失血”，而另一方面，农村巨大的金融需求无法满足。

    有关专家认为，要解决农村资金失血外逃，必须从三个方面建立农村资金的回流机制，其一，以人民银行支农再贷款的形式将邮政储蓄的存款反哺农村；其二，在建立贷款责任追究制的同时，应该逐步建立更为科学的贷款激励机制，充分发挥县域基层商业银行的放贷积极性，以增加对县级经济的金融支持；其三，对支农贷款要进行财政贴息，引导资金进入农村。