记者近日在豫鲁浙三省调查发现，农村资金通过邮政储蓄、商业银行等“抽水机”外逃，许多农区60－70％的农村资金向城市流，向工业流。
由于大量的农村资金外逃，贷款难、融资难已成为严重制约农村经济发展的“卡脖子”问题，农民调整结构缺资金、农区发展县域经济缺资金等现象相当普遍，有些地方甚至出现不少“零贷款村”。不少基层干部形象地总结说：“（农业发展）思路是新的，口号是响的，任务是硬的，资金是‘软’的。”
记者在调查中了解到，当前农村资金外逃已呈现出惊人的数量。据人民银行济南分行估算，山东省农业至少有四成左右的信贷资金缺口。人行山东省日照市中心支行的调查表明，自1995年以来，日照市的农村资金流向城市和非农产业的数额高达20亿元以上，占同期全市农村存款增长总量的66.7％。山东省平阴县副县长吴英文气愤地告诉记者：“这本是一个农业县，但是农村的钱都被‘抽水机’抽到城市的‘蓄水池’了，农村还要不要发展？”
当前农村资金“外逃”主要有以下几种渠道：其一，由于邮政储蓄只存不贷，纯靠上缴中央银行吃利息赚钱，吸纳的存款百分之百流出农村，已形成了一个庞大的资金“漏斗”。记者在山东、河南不少农村的公路沿线农舍土墙上，不时可以看到“邮政储蓄只存不贷没风险”、“邮局存款安全保险”等标语。在不少地区，邮政储蓄呈现出异常增长的势头。据山东、河南两省调查，1998年至2000年，两省邮政储蓄年均递增29.38％，比农信社高出17.38个百分点。
其二，国有商业银行县以下营业网点在农村多存少贷，是农村资金外流的重要渠道。浙江安吉县四家国有商业银行去年发放的贷款仅占新增存款的10％左右，绝大多数存款都被大城市“抽”走。浙江省温岭市是一个县级市，市长王建平说，由于国有商业银行的贷款审批发放权限普遍上收，集中投向优势行业和黄金客户，县域以下贷款急剧减少。2001年上半年，温岭市国有商业银行新增加17亿元存款，对中小企业新增加贷款只有2500万元，简直是杯水车薪。
其三，农信社吸收的部分资金用于非农领域，“农转非”现象突出。山东省日照市农信社系统最大的10户企业贷款中，有7家是非农企业，贷款余额高达1.7亿元。这家农信社的资金还参与货币市场业务，截止2001年10月底，日照市农信社参与货币市场的网上资金余额高达1.1亿元。在豫鲁浙三省记者了解到，一些农信社还贷款给城市建设、投资购买国债等各类债券，向其他金融机构拆出资金等。
“农村金融的主力军”农信社不“支农”的关键原因在于支农贷款效益低。山东省曾作过测算，由于农信社70％以上是农民社员的定期存款，其各项存款利息支出成本加上管理成本，每一百元就要支付2.95元，比商业银行至少高出1.5至2.2个百分点。
究竟何为农村资金外逃的深层次原因？记者广泛走访了金融界人士，发现从银行的管理层到信贷人员，普遍存在值得警惕的“农村贷款恐惧症”。
记者在山东莘县和河南台前县专门召开了两次金融机构座谈会，分析了“农村贷款恐惧症”产生的原因。农行台前县支行行长席文平诉苦说，商业银行强调四个百：两个百分之百（贷款手续的合规合法性和利息收回百分之百）两个百分之九十八（本金收回和商业承兑汇票到期资金收回率百分之九十八。）贷款实行终身责任制，信贷员一怕负法律责任；二怕扣工资；三怕开除，所以患上了“贷款恐惧症”。他说，现在除了10万元以下用存折、国库券等有价证券搞些小额抵押贷款外，贷款权全部上收，根本就没有农业贷款。
农村点多、面广、战线长，农户贷款额度小、分散，农业贷款受自然、农产品市场等诸多不可测因素影响，贷款成本相对于“黄金客户”要大得多，也是造成县域金融机构“懒贷”、“慎贷”的原因。农行莘县支行副行长孙勇说，他们在全县乡镇的分支机构由21个缩减为5个营业所，农村市场早就拱手退出大半了。
行政命令大呼隆，大量的“政绩工程”最终成为“半拉子工程”，也伤害了金融机构的放贷感情。山东莘县目前有9亿元的银行呆账，若按这个国家级重点扶贫县一年的财政收入7000多万元计算，至少需要12年才能还清。人行莘县支行计划科王文胜科长说，这些烂账大都是政府造成的。比如投资上千万元的县热电厂，县里是一分钱没有，全靠来回融资，搞短期拆借，结果发了几天电，就倒闭了，银行的钱就打了水漂。因为回收无望，上级行对莘县的不信任度达到了最低点。
据人民银行统计，全国已经削减1万多个银行分理处和营业网点，主要集中在各商业银行县及县以下的机构。有关专家认为，“农村贷款恐惧症”的严重后果就是：各商业银行贷款权限上放，县域内金融机构存差不断扩大，造成农村金融“失血”，而另一方面，农村巨大的金融需求无法满足。
有关专家认为，要解决农村资金失血外逃，必须从三个方面建立农村资金的回流机制，其一，以人民银行支农再贷款的形式将邮政储蓄的存款反哺农村；其二，在建立贷款责任追究制的同时，应该逐步建立更为科学的贷款激励机制，充分发挥县域基层商业银行的放贷积极性，以增加对县级经济的金融支持；其三，对支农贷款要进行财政贴息，引导资金进入农村。
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